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樓市小額借貸

發佈時間:2009-07-18 17:28  Tag:借貸 小額借貸   來源:借錢借貸網

小額借貸入樓市的業務鏈條,先由仲介公司向小額借貸公司推薦客戶,小額借貸公司貸首期款後向銀行推薦客戶,銀行再完成餘下的借貸,整個購房資金就這樣解決了。

張正(化名)是一個地產仲介經紀,從事這個行業有5年了,見慣了炒房客,也見慣了炒房客想法設法地套銀行信貸。“現在願意借錢不僅僅是銀行,還有近來如雨後春筍般冒出來各色小額借貸公司。”

幾個月來,張正不斷收到一些“XX按揭”,“XX融易貸”,“中安XX”等等小額借貸公司業務員給他遞名片,都希望他把手客戶介紹過來,其中好處費自然少不了。

“這些公司可以無擔保,無抵押,借貸交首付。”張正覺得挺不可思議,“一套房子居然連首付也不用交了,直接全部用借款。”

另類無抵押無擔保

嚴小姐是今年4月份買了一套房,沒有花一分錢,還有“賺”。她看中是深圳南山海邊碧海雲天一套成交價450萬房子,當時仲介和銀行“關照”下,該房子評估價格為600萬元左右,按照八成按揭,為480萬元。而這期間,仲介為她向小額借貸公司做了一筆小融資,在向銀行辦按揭期間,放在銀行監管首期款是由小額借貸公司提供,按照月息1點多收取了費用。

在銀行努力下,雖然這是她買到第二套房,但是利率仍然獲得了優惠。所貸款比房價還高,她準備利用多出來30萬元維持到再出售時候月供。顯然深圳迅速上升房價和5、6月份高成交,使她如願以償,這套房子已經以更高價格售出。

盯住仲介公司,是絕對第一市場。不僅僅是張正一人收到這樣邀請,還有不少仲介公司,尤其是大型連鎖仲介公司跟小額借貸公司簽訂了協定,介紹客戶服務費可以達到借款0.3%到0.4%,還美其名曰“推薦服務費”。

但是,這些小額借貸公司並沒有行業統一費用,也沒有統一標準,甚至沒有統一去註冊,而是亂七八糟,自己定價,自己銷售,自己定遊戲規則,服務五花八門,不斷翻新。

記者打通中安XX電話,業務員表示,信貸總額不超過10萬元,期限為12-18個月,只要借貸者有償還能力就可以了,無須擔保,也無需抵押,甚至不問用途,至於是不是用於買房交首付,這種事情不過問。

而另外一家XX按揭業務員表示,可以借貸不超過首期款50%,單筆不超過50萬,銀行規定,第二套住房要首付至少四成,那麼借貸公司就給購房者兩成首期借貸,這樣借貸人就可以做到兩成首付,甚至有些財務記錄較好,可以直接做到四成,這樣零首付就產生了。做銀行不能做,小額借貸公司顯然更為靈活和具有滲透性。

“零首付,甚至負首付在前一段時間是可以做到,現在銀行普遍都把今年額度快用光了,現在二套房高貸就困難了。”某小額借貸公司業務員對遲來申請者表示惋惜。

張正解釋,一般客戶到銀行,銀行會嚴詞拒絕做高貸,但是遇到相熟人,客戶經理還是可以“通融”,“畢竟要做很多功課啊,要提高評估價格,也要做一份假合同影本,銀行只是需要影本。”

利息一個字:“貴”

這些借貸是否容易被違約呢?答案是,容易,因為它夠“貴”。

小額借貸公司利息大多按照月息計算。

目前國家公佈基準利率是半年期借貸基準利率:4.86%;一年期借貸基準利率:5.31%。按照金融法規要求,借款最高利率不得超過國家基準利率4倍,也就是半年最多19.44%,一年利息最多也就是21.24%,平均每月大約為1.77%月利息(非迴圈利息)。其中,中安XX為月息1.3%,XX按揭為月息1.4%,而“誠信”借貸為3%。

根據深圳一家知名小額借貸公司高層分析,市場上借貸公司雖然各家都不一樣,但是平均價格是月息3%左右。也就是說,沒有持牌也跟著持牌出現了,並且他們佔領了市場主流,“畢竟拿到牌照不容易”。

由於太貴,一般人不會去借貸這種資金,但是現在有一些購房者還是能夠接受。他認為正常情況下,用這樣資金去炒樓,成本太高。而他們也希望是自住型購買為主,因為他們正規持牌公司也有壞賬控制,而非正規公司則更是沒有章法。

他認為,由於小額借貸市場放開不久,以前是沒有公開化民間借貸,這些民間借貸一直都有市場,並且一直競爭都較為激烈,“過去是由於沒有公開不為人知道,現在可以註冊公開,競爭也公開化。剛剛開始公開經營,管理還不是很完善,市場上什麼角色都有,註冊了,和其實還沒有註冊,魚龍混雜。所以對借貸利息管理就非常混亂。每個公司都不一樣。由此也導致了許多問題,除了利息不好控制,另外,借貸過多情況也時常發生;並且有不當清收情況,也就是可能發展成為高利貸公司那種非合法化清收問題,容易造成社會問題”。

違約零成本

大部分小額借貸公司都表示,銀行是其堅強後盾,公司與銀行是“對接”,中安XX表示,可以在銀行帳戶上看到這筆借貸明細,公司還可以通過金融聯直接到客戶戶頭上扣款。

為此,記者打通了他說相關銀行電話,數家銀行表示,個人帳戶上也只能夠顯示其有進賬記錄,銀行不會追究存入資金來源,“個人帳戶除司法機關外,不能夠隨便查客戶帳戶”,因此不會有特殊標識。

“公司帳戶與私人帳戶之間,是不能夠直接存轉,所以估計可能會通過個人帳戶執行。”銀行人士回應,不可能有“擺得上桌面”合作。

XX按揭則表示,公司對資金風險控制,除了提供必須房產交易協定、工資明細、社保等等,也提出與銀行是有合作。“使用銀行征信平臺。”並且銀行也會讓他們介紹客戶辦按揭,“銀行會給費用”。

他表示對資金安全性並不擔心,“跑單”客戶僅為千分之一,在公司能夠承受範圍,一旦跑單銀行業會有損失,此人征信記錄就會很差,所以一般人不會選擇跑單。

國內知名一家仲介連鎖機構高管介紹稱,一些民間借貸與銀行確實存在合作,他們使用銀行征信系統,首期款借款和銀行借貸一起發放,尤其喜歡二套房購房者借貸,甚至借貸可以完全覆蓋首期款,如果借貸者還款有問題,銀行承諾共同分享處理抵押品後餘款,“這樣公司很少,但是在不斷增加”。

該高管稱,小額借貸入樓市業務鏈條,先由仲介公司向小額借貸公司推薦客戶,小額借貸公司貸首期款後向銀行推薦客戶,銀行再完成餘下借貸,整個購房資金就這樣解決了。

 

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