張正(化名)是一個地產仲介
經紀，從事這個行業有5年了，見慣了炒房客，也見慣了炒房客想法設法地套銀行信貸。“現在願意借錢不僅僅是銀行，還有近來如雨後春筍般冒出來各色小額借貸公司。”
幾個月來，張正不斷收到一些“XX按揭”，“XX融易貸”，“中安XX”等等小額借貸公司業務員給他遞名片，都希望他把手裏客戶介紹過來，其中好處費自然少不了。
“這些公司可以無擔保，無抵押，借貸交首付。”張正覺得挺不可思議，“一套房子居然連首付也不用交了，直接全部用借款。”
另類無抵押無擔保
嚴小姐是今年4月份買了一套房，沒有花一分錢，還有“賺”。她看中是深圳南山海邊碧海雲天一套成交價450萬房子，當時仲介和銀行“關照”下，該房子評估價格為600萬元左右，按照八成按揭，為480萬元。而這期間，仲介為她向小額借貸公司做了一筆小融資，在向銀行辦按揭期間，放在銀行監管首期款是由小額借貸公司提供，按照月息1點多收取了費用。
在銀行努力下，雖然這是她買到第二套房，但是利率仍然獲得了優惠。所貸款比房價還高，她準備利用多出來30萬元維持到再出售時候月供。顯然深圳迅速上升房價和5、6月份高成交，使她如願以償，這套房子已經以更高價格售出。
盯住仲介公司，是絕對第一市場。不僅僅是張正一人收到這樣邀請，還有不少仲介公司，尤其是大型連鎖仲介公司跟小額借貸公司簽訂了協定，介紹客戶服務費可以達到借款0.3%到0.4%，還美其名曰“推薦服務費”。
但是，這些小額借貸公司並沒有行業統一費用，也沒有統一標準，甚至沒有統一去註冊，而是亂七八糟，自己定價，自己銷售，自己定遊戲規則，服務五花八門，不斷翻新。
記者打通中安XX電話，業務員表示，信貸總額不超過10萬元，期限為12-18個月，只要借貸者有償還能力就可以了，無須擔保，也無需抵押，甚至不問用途，至於是不是用於買房交首付，這種事情不過問。
而另外一家XX按揭業務員表示，可以借貸不超過首期款50%，單筆不超過50萬，銀行規定，第二套住房要首付至少四成，那麼借貸公司就給購房者兩成首期借貸，這樣借貸人就可以做到兩成首付，甚至有些財務記錄較好，可以直接做到四成，這樣零首付就產生了。做銀行不能做，小額借貸公司顯然更為靈活和具有滲透性。
“零首付，甚至負首付在前一段時間是可以做到，現在銀行普遍都把今年額度快用光了，現在二套房高貸就困難了。”某小額借貸公司業務員對遲來申請者表示惋惜。
張正解釋，一般客戶到銀行，銀行會嚴詞拒絕做高貸，但是遇到相熟人，客戶經理還是可以“通融”，“畢竟要做很多功課啊，要提高評估價格，也要做一份假合同影本，銀行只是需要影本。”
利息一個字：“貴”
這些借貸是否容易被違約呢？答案是，容易，因為它夠“貴”。
小額借貸公司利息大多按照月息計算。
目前國家公佈基準利率是半年期借貸基準利率：4.86%；一年期借貸基準利率：5.31%。按照金融法規要求，借款最高利率不得超過國家基準利率4倍，也就是半年最多19.44%，一年利息最多也就是21.24%，平均每月大約為1.77%月利息(非迴圈利息)。其中，中安XX為月息1.3%，XX按揭為月息1.4%，而“誠信”借貸為3%。
根據深圳一家知名小額借貸公司高層分析，市場上借貸公司雖然各家都不一樣，但是平均價格是月息3%左右。也就是說，沒有持牌也跟著持牌出現了，並且他們佔領了市場主流，“畢竟拿到牌照不容易”。
由於太貴，一般人不會去借貸這種資金，但是現在有一些購房者還是能夠接受。他認為正常情況下，用這樣資金去炒樓，成本太高。而他們也希望是自住型購買為主，因為他們正規持牌公司也有壞賬控制，而非正規公司則更是沒有章法。
他認為，由於小額借貸市場放開不久，以前是沒有公開化民間借貸，這些民間借貸一直都有市場，並且一直競爭都較為激烈，“過去是由於沒有公開不為人知道，現在可以註冊公開，競爭也公開化。剛剛開始公開經營，管理還不是很完善，市場上什麼角色都有，註冊了，和其實還沒有註冊，魚龍混雜。所以對借貸利息管理就非常混亂。每個公司都不一樣。由此也導致了許多問題，除了利息不好控制，另外，借貸過多情況也時常發生；並且有不當清收情況，也就是可能發展成為高利貸公司那種非合法化清收問題，容易造成社會問題”。
違約零成本
大部分小額借貸公司都表示，銀行是其堅強後盾，公司與銀行是“對接”，中安XX表示，可以在銀行帳戶上看到這筆借貸明細，公司還可以通過金融聯直接到客戶戶頭上扣款。
為此，記者打通了他說相關銀行電話，數家銀行表示，個人帳戶上也只能夠顯示其有進賬記錄，銀行不會追究存入資金來源，“個人帳戶除司法機關外，不能夠隨便查客戶帳戶”，因此不會有特殊標識。
“公司帳戶與私人帳戶之間，是不能夠直接存轉，所以估計可能會通過個人帳戶執行。”銀行人士回應，不可能有“擺得上桌面”合作。
XX按揭則表示，公司對資金風險控制，除了提供必須房產交易協定、工資明細、社保等等，也提出與銀行是有合作。“使用銀行征信平臺。”並且銀行也會讓他們介紹客戶辦按揭，“銀行會給費用”。
他表示對資金安全性並不擔心，“跑單”客戶僅為千分之一，在公司能夠承受範圍，一旦跑單銀行業會有損失，此人征信記錄就會很差，所以一般人不會選擇跑單。
國內知名一家仲介連鎖機構高管介紹稱，一些民間借貸與銀行確實存在合作，他們使用銀行征信系統，首期款借款和銀行借貸一起發放，尤其喜歡二套房購房者借貸，甚至借貸可以完全覆蓋首期款，如果借貸者還款有問題，銀行承諾共同分享處理抵押品後餘款，“這樣公司很少，但是在不斷增加”。
該高管稱，小額借貸入樓市業務鏈條，先由仲介公司向小額借貸公司推薦客戶，小額借貸公司貸首期款後向銀行推薦客戶，銀行再完成餘下借貸，整個購房資金就這樣解決了。
