中小企業借貸難，表面看起來是由於小額借貸業務成本高、風險大。第一，由於單筆借貸規模小，銀行放貸單位成本相對較高；第二，中小企業
賬目往往不如大企業規範，銀行難以獲得充分資訊；第三，中小企業往往缺乏有效抵押物；第四，中小企業本身面臨經營風險較大，導致銀行借貸風險加大。
其實，根據世界各地開展小額信貸成功經驗和我們調查，中小企業借貸需求量大，只要經營、管理得當，成本和風險都是可控。現階段中小企業借貸難根本原因，並不在於中小企業自身，而在於適應中小企業借貸特點市場化金融機構嚴重不足。具體表現為，大型國有商業銀行由於其組織模式、管理模式、專業隊伍特點，不適合且不願意從事中小企業借貸業務，而適合從事中小企業借貸業務中小銀行尤其是民營銀行，其發展政策空間又非常狹小。
這樣，中小企業借貸在很大程度上就被當做類似扶貧專案一樣“非盈利公益事業”，而不是被視作可以通過市場機制來快速發展盈利性業務。在這種思路下，人們指望主要通過加大政府扶持來解決中企業借貸難問題。由於政府財力有限，中小企業借貸難問題，也就一時難以從根本上得到解決。
