沒有現成
信用體系，顧少豐和他團隊打算在網上建立一個熟人社會，來讓人們之間關係發揮約束力，像在許多農村村莊裏故事一樣。但是，他們遭遇考驗，不僅來自信貸技術，也包括盈利模式和監管法規。
朋友借錢地方
在網上借錢給素未謀面網友？聽起來真是一個瘋狂想法。
從去年12月到現在，蘇磊已經借給幾十個網友9萬多塊錢。
蘇磊是家IT公司初級管理人員，去年底時候，發現了一個名為“拍拍貸”網站，立刻被吸引住了。
在這個網站上，任何人通過簡單註冊就能成為會員，並且擁有一個自己帳戶。如果想要借錢，則需要填寫詳細個人資料和單位資料，然後在網站借款列表中發佈你想借多少錢，用來幹什麼，利率是多少，什麼時候還。
然後，願意投資人開始競拍，他們此前已經通過網上銀行將資金轉入自己在這裏帳戶。有沒有人參與競拍，有多少人參與，不僅決定了你能否借到錢，而且決定了最後利率。
投標結束之後，網站工作人員會對借款進行審核，一旦審核通過，款項即可轉入借入者帳戶。“這是一個瘋狂想法。”曾經在微軟擔任安全技術主管顧少豐是網站CTO，幾年前創建了博客社區鳳梨網，這個2007年中上線P2P(個人對個人)借貸網路平臺是他新花樣。
2006年底，看好中國民間借貸顧少豐和他3個朋友，準備了100萬元，開始建設這個網站。
第一筆成功借款是在顧少豐朋友們中發生：一次，一個朋友偶爾聊到打算買車，卻遇上股票狂跌資金被套，打算借車貸。顧少豐勸他在網站上試試，並且將他後來在網站發佈借款需求鏈結順手發給了幾個他們原來共同同事。
朋友們雖然互相認識，卻不曾在見面時談起想借錢。對有閒錢朋友來說，也從未想到借錢給朋友還能像投資一樣順順當當拿利息。第一筆交易就這樣做成了。這樣借款經歷暗合了顧少豐對拍拍貸想法——拍拍貸提倡不是陌生人之間借款，更鼓勵朋友之間借貸規範化，或者先交朋友。
熟人力量
不過，進入拍拍貸網站，很容易便會發現，現實中朋友並不多，前來借款用戶大多是在生活中找不到資金來源，才退而求助於網路。
這在西方國家並不新鮮。
2005年3月，全球第一家網上互助借貸平臺“Zopa”在倫敦誕生，如今業務已經擴展到義大利、美國和日本，平均每天線上投資額達到200多萬英鎊。第二年2月，美國第一家網上借貸平臺Prosper市場公司誕生，截至去年底註冊用戶超過90萬，累積交易量1.8億美元。
“他們模式在中國很難行得通，因為美國有一個成熟全民信用體系。”顧少豐如此評價。
在美國，征信體系發達，每個人都有一個終身相隨社會保險號，連著信用分數。這是權威參照，網站只需與評級機構合作，拿到這些分數。用戶在網站上信用狀況，也會在這個系統裏留下記錄。
在中國，個人消費和金融信用資料庫由中央征信局管理，這個資料庫在2001年才建立，時間短、資訊也不完整。
沒有現成信用體系，顧少豐和他團隊打算在網上建立一個熟人社會，來讓人們之間關係發揮約束力，像在許多農村村莊裏故事一樣。
他們夢想理想模式是：用戶將現實中人際網路搬到這個平臺上來。在這個平臺上，只要你提供足夠個人資訊和社交資訊，便可以進行小額融資，同時也在一步步積累自己信用。拍拍貸稱自己設計社會信用體系是革命性創新。
站方會告訴用戶，拍拍貸信用評級機制包括三部分：身份驗證；導入朋友，如果你朋友給你好評，信用等級會有很大程度提高；填寫完整個人資訊，也會提高用戶信用評分。
每當一筆借款投滿90%，網站審核小組會查看借錢者有沒有完整身份資訊、收入、勞動合同和工資流水證明。網上資訊有時也能發揮作用——“如果能證明你良好信用，前面那些就算不完整，也是可以考慮。之前有個用戶，是個很有名博主，博客寫了好幾年，我們就讓他直接通過了審核。”顧少豐告訴記者。
在這裏，每個人都能加其他人為好友，你朋友越多，交易就越容易。如果借錢不還，將會被網站納入黑名單，遭遇工作人員追剿，並且被記錄入全國個人信用評級體系。
缺是一個紐帶
來拍拍貸借錢人千奇百怪，有籌集學費學生、帶著新鮮想法創業者、資金周轉不靈生意人、一時還不上貸款房奴……不過，借款資訊列表中最受關注還是在網上賣東西小商販——拍拍貸目前用戶中近兩成是淘寶賣家。
大三學生吳昊去年開始和女友一起在淘寶網上賣書，生意很是不錯，正想擴大店鋪規模時發現了拍拍貸。他試著發佈了8000元借款列表，期限6個月，年利率27%。“我是四鑽賣家，信用記錄良好，兩三天時間我標就投滿了。”
淘寶賣家發佈列表注明目多是短期周轉，他們提供利率往往高達20%以上。吳昊表示，雖然看起來用這麼高借款利率有點奢侈，但是這些周轉資金帶來利潤足以承受，“關鍵是有周轉還是沒周轉”。
不過，在這些借錢者中淘寶卻並不容易。很多人只是想借錢交學費、還信用卡，也許根本沒有償還能力。
找出真正值得投資人需要一雙火眼金睛，畢竟誠信依然如此稀缺。比如，要想辦法確定發佈借款列表是真實賣家，要看看對方在淘寶上信用記錄，要看近期交易記錄是否跟所賣商品相符、金額有多少，然後想辦法估算一下利潤率。
“你看，他銀行流水都是銀證轉賬，沒有看到工資。你會把錢借給別人炒股嗎？”指著一個標明“創業融資”列表，一位投資人反問。
有人沒有還款能力來借錢，也有人能還款卻無法證明自己。比如有些公司工資是發現金，用戶就無法提供銀行流水證明自己收入和信用。“借入者借不到錢，借出者也借不出去，”拍拍貸現在借款成功率不到20%，顧少豐說，“缺不是用戶，而是一個紐帶。”
探索開始
按照銀行標準，拍拍貸現在壞賬率不到1%，網站會即時公佈逾期未還款人黑名單。
顧少豐告訴記者，一些用戶逾期了幾個月之後，還是連本帶息地把錢還清了。不過他也承認，網站壞賬發生得少很大程度是因為現在交易量不大，能夠實現比較好控制。拍拍貸如今每天審核借款不超過10筆。
迄今為止，拍拍貸只對用戶收取1%銀行轉賬費用，網站盈利模式至今並不清晰。
更糟糕是，外界對此類網站合規性存有質疑。會不會有非法集資之嫌？記者致電拍拍貸網站註冊所在地上海市金融監管機構——上海市銀監局，工作人員表示，他們沒有聽說過這類網站，也不接受這類業務諮詢。
顧少豐說，“這一塊法律和法規，相對還是比較少，國家本身也在一個探索階段，我們也希望得到更多指導。”
