金融機構吝於借錢
「窮則變，變則通」，當銀行因面臨金融風暴，而開始緊縮放款業務時，個人與個人間
借貸交易便開始興起。Ｐ２Ｐ借錢網站透過網路，讓人能尋找、選擇更多借錢對象。但經濟環境持續考驗著使用者信用，也為網路借貸增添風險。
全球颳起經濟風暴，除了吹倒許多銀行及金融機構外，也吹進了網路金融世界。當全球景氣衰退、美國爆發信用危機之際，銀行、金融機構借貸門檻大為提高，大量想借錢人透過傳統借錢管道求助無門，卻讓另一個借貸管道隨之興起，那就是個人對個人（peer-to-peer, P2P）借錢網站。
利率多變是誘人主因
Ｐ２Ｐ借錢網站透過網路方式，撮合貸方及借方，讓有閒錢、想做投資人可以放款，也讓需要借錢人有另類管道得以融資。以美國最大Ｐ２Ｐ借貸網站Prosper為例，它就像是金融版eBay，只不過標是貸款，而不是拍賣商品。放款者在網站上可以看到借款者個人資料、信用狀況、欲借款金額、利率及用途等資訊，再決定下標最低利率和放款金額，最後利息低者勝出。 借款合約通常以三年為限，借方每個月會固定還款，放款人可同時參與多位借款人競標，並設定不同放款利率。對借款人來說，有時可以拿到比銀行更低利率；對放款人來說，當不同放款利率組合在一起時，獲利有時會比傳統投資更多，可視為一種另類投資管道，尤其在股市表現不佳時候。 因為有這些優勢，Ｐ２Ｐ借貸網站曾被看好，成為取代傳統銀行放款角色。根據金融產業快訊Online Banking Report指出，截至今年十月為止，這類型網站在美國共借出了一．五億美元，借貸金額比去年增加了五○％。 不過，大量借款人湧入網站，表面上會員增加，實際上信用不佳借款人也隨之增加。維斯克斯（Francis Vasquez）是一位四十四歲律師，從去年一月開始，總共在Prosper上借出超過十八萬美元借款，其中有三成比例是沒還錢或遲還錢，這讓他投資損失了一．二％，因此他開始在網站上找尋信用更佳借方。 除了觀察借方信用程度，更保險作法就是停止借貸交易。根據《紐約時報》指出，從今年八月開始，Prosper前二十大貸方有一半都沒有新借款投資，其餘貸方也明顯減少借款金額，這或許可以解釋為什麼Prosper借款率持續下滑。
